你说的这种情况，是要等法院下达失踪死亡通知书的，这个一般两年后就可以申请了，至于说过了保险时效，这个没有关系，因为他失踪时都已报案，保险公司也都备案了，所以不存在时效问题，就针对你说的这个情况。像阳光个人意外伤害保险的条款中就是这样明确 了保险的责任与义务。你可以去多了解下，会对你有所帮助的。
是不是两年
